Инвестиции в бизнес от «Альфа-Потока»

Альфа-Банк регулярно расширяет перечень предлагаемых услуг и ищет варианты предложений, которые принесут выгоду обеим сторонам. В декабре 2015 г. компания запустила онлайн-сервис «Поток», дающий возможность простым гражданам и юрлицам выступать в роли кредиторов для организаций, работающих в сфере малого и среднего бизнеса. «Поток» Альфа-Банка – это шанс получить хорошую прибыль в кратчайшие сроки.

Что это за сервис

Краудфандинговая площадка используется для расширения бизнеса. «Поток. Диджитал» позволяет инвестировать деньги на выгодных условиях. Физические, юридические лица и предприниматели выдают онлайн-займы малому бизнесу для пополнения оборотных средств. Это позволяет инвесторам не только сохранить свои деньги, но и приумножить их.

А заемщики в свою очередь получают нужные средства для развития без посещения офиса. Процесс инвестирования полностью автоматизирован. Чтобы завести деньги на платформу, гражданин должен иметь счет в Альфа-Банке. Минимальная сумма для инвестиций – 10 000 руб.

Как связан с Альфа-Банком

ООО «Поток. Диджитал», как и Альфа-Банк, – часть корпорации «Альфа-Групп». Краудфандинговая платформа не является кредитным учреждением или микрофинансовой организацией. Деньги заемщикам выдают обычные граждане, Альфа-Банк выступает в качестве гаранта сделки и приходит на помощь клиентам в форс-мажорных ситуациях. Также финансовая организация предоставляет сервису сведения для скоринговой системы.

Типы займов для малого бизнеса

Инвестиционный портфель в «Потоке» автоматически включает в себя несколько видов займов.

Факторинговые

Факторинг – это финансирование операций представителей малого бизнеса, которые направлены на транспортировку товара в региональные филиалы ретейлера. Заем выдается на срок до 3 месяцев. Поскольку показатель дефолтности небольшой, то ставка по таким микроссудам составляет 15%.

Деньги получает финансовый агент (ООО «Поток. Факторинг»), кредитующий в свою очередь поставщика продукции в торговые сети федерального значения, например «Магнит», «Ашан», Lamoda и т.д.

Возврат средств происходит после реализации товара, т.е. получить вложенные деньги и проценты возможно только в конце срока займа.

Реструктурированные

Программа реструктуризации займов предусматривает поэтапный возврат задолженности. Это позволяет инвесторам получать ожидаемый доход, а заемщикам – продолжать работать. Срок возврата по подобной программе дольше, но зато есть возможность получить дополнительную прибыль от процентов.

Возврат займа происходит по следующей схеме:

1. Каникулы – должник оплачивает только проценты.
2. Возвращение в график – выплата задолженности происходит в соответствии с условиями соглашения.

Для участия в программе реструктуризации необходимо выплатить просроченные проценты перед началом «каникул». Дополнительно требуется личное поручительство от владельцев бизнеса.

Для ручного инвестирования

Процентная ставка по займу в онлайн-сервисе варьируется от 16,01 до 25% годовых, в зависимости от того, сколько всего сборов было закрыто для кредитования компании. Многие заемщики приходят на платформу за повторными микроссудами. Им предлагают спецусловия. Инвесторы заинтересованы в повышенных ставках, особенно те, кто предпочитает заниматься инвестированием вручную.

Специально для них на сервисе добавлена категория заемщиков, которые кредитуются под 25% годовых. Среди них могут быть и те, кто обращается повторно. Но из-за ужесточенной системы скоринга платформа не допускает их до автоинвестирования. Инвесторы самостоятельно решают, вкладывать ли деньги в такие организации.

Как работает поток

В основе работы сервиса лежит автоматическая система выдачи займов. Главная цель «Потока» – сделать кредиты доступными для малого и среднего бизнеса. Получение ссуды по стандартной схеме часто не подходит предпринимателям из-за затяжного оформления и большого процента отказов.

Схема работы сервиса выглядит следующим образом:

1. Компания формирует заявку на заем.
2. Платформа принимает решение и начинает сбор средств.
3. После того как деньги собраны, они единым платежом направляются на счет заемщика.

Связь с инвесторами

С каждым гражданином, разместившим на площадке свой капитал, подписывается соглашение в электронном формате. В документе указаны нюансы сотрудничества, реквизиты и условия займа. Договор представляет собой индивидуальное предложение организации инвестору. Соглашением на сотрудничество считается перевод денег на счет заемщика. Все операции в «Потоке» идут в автоматическом режиме: гражданину нет необходимости участвовать в этом процессе, т.е. он получает пассивный доход.

Санкции за неуплату долга

Если заемщик своевременно не внес очередной платеж, то на сумму просрочки начинает начисляться пеня. Ее размер прописан в Едином договоре займа, с которым компания соглашается при составлении заявки. Сведения о задолженности передаются во внутреннюю службу по работе с просрочками. Также «Поток» имеет право привлечь коллекторскую службу для взаимодействия с заемщиком.

Если должник не предпринимает никаких действий по оплате просрочки, то платформа может инициировать судебное разбирательство.

Автоматическое списание с расчетного счета

Платформа рассчитывает и погашает долг в автоматическом режиме. В каждую дату внесения очередного платежа «Поток» списывает со счета заемщика необходимую сумму.

Получение займа в «Потоке»

Оформление займа в «Потоке» ничем не отличается от кредитования в банке. После отправки заявки и ее рассмотрения деньги поступают на счет заемщика. Платформа ориентирована на малый бизнес.

Процентные ставки и сроки

Максимальный срок кредитования на платформе – 12 месяцев, минимальный период – 1 неделя. Ставка по займу начинается от 22,3% годовых.

Условия для клиентов Альфа-Банка

На сервисе клиенты Альфа-Банка могут подать заявку на заем в размере от 50 000 до 20 млн руб. Проценты начисляются каждый день. При оформлении краткосрочной ссуды площадка берет единовременную комиссию 4%. Выплаты по договору должны проводиться каждые 7 или 14 дней. Для получения займа к заявке необходимо прикрепить выписку с банковского счета за последние 8 месяцев.

Гашение долга для клиентов Альфа-Банка производится автоматически, деньги просто списываются с баланса и переводятся на счета инвесторов.

Условия для клиентов других банков

Условия для клиентов иных финансовых организаций идентичны тем, что платформа предлагает заемщикам Альфа-Банка. Основное отличие заключается в том, что граждане, сотрудничающие с ним, могут использовать упрощенный вариант электронной подписи при оформлении соглашения.

Клиентам других кредитных учреждений нужно перевести 1 руб. на счет ООО «Поток. Диджитлс» и далее следовать инструкциям в «Личном кабинете». Также заемщикам иных финансовых организаций нужно самостоятельно перечислять деньги в счет закрытия долга, автопогашение в этом случае не работает.

Как быстро можно получить деньги

В среднем на сбор средств уходит от 3 до 4 дней. Если требуется крупная сумма, то процесс может затянуться до 2 недель. Итоговый срок получения займа зависит от активности инвесторов. Если за 14 дней необходимая сумма не наберется, то заявка аннулируется и придется составлять повторный запрос.

Возможность досрочного погашения

Досрочно закрыть задолженность можно в любое время без каких-либо дополнительных сборов или комиссий.

Что делать, если заявка не прошла проверку

Если компания не проходит проверку, то ее помещают в резерв. После пересмотра результатов проверки платежеспособности запрос на сбор средств может быть опубликован повторно.

Уплата налогов

По уплате налоговых взносов возможны 2 варианта (в зависимости от того, кто выступает в качестве инвестора):

1. Если соглашение оформляется с юрлицом или ИП, то компании никаких действий предпринимать не нужно. Вторая сторона самостоятельно оплачивает НДФЛ.
2. Если договор составляется с физлицом, то заемщик выполняет роль налогового агента и платит НДФЛ за инвестора.

Размер НДФЛ рассчитывается индивидуально и прописывается в графике платежей в ЛК.

Где взять форму договора

Типовые варианты договоров можно найти в графе «Документы» на сайте «Потока». Оформленные соглашения доступны для ознакомления в «Личном кабинете» во вкладке «Текущий заем».

Как стать инвестором в потоке

Чтобы начать инвестировать в «Потоке», достаточно иметь свободные деньги и пройти регистрацию на платформе.

Требования к инвестору

Никаких ограничений по личности инвестора нет. Им может стать совершеннолетний гражданин России, который обслуживается в любом кредитном учреждении РФ. Чтобы начать инвестировать, необходимо пополнить счет на сумму от 400 руб.

В чем преимущества

Платформа имеет ряд достоинств, объясняющих ее востребованность физическими лицами, желающими заниматься инвестированием:

• проводятся тщательный отбор заемщиков и проверка их платежеспособности;
• договоры генерируются в автоматическом режиме, подписание документации происходит в электронном формате;
• организуется электронный документооборот, все сделки имеют правомерный статус;
• для заемщиков проводится автоматический расчет платежей по основному долгу;
• если организация перестает выплачивать заем, то платформа активно взаимодействует с ней, стараясь вернуть ее в график, что сводит к минимуму финансовые риски для инвесторов.

Регистрация и использование платформы

Чтобы начать инвестировать на платформе, необходимо совершить ряд действий:

1. Зайти на сайт business.potok.digital. В верхнем правом углу выбрать пункт «Войти как инвестор».
2. Для входа в «Личный кабинет» или регистрации на сервисе указать номер телефона и адрес электронной почты.
3. Для активации аккаунта придет уникальный СМС-код. Указать в ЛК паспортные данные и внимательно изучить правила площадки.
4. Пополнить баланс путем банковского перевода и проинвестировать средства в интересующий заем.

Как происходит отбор заемщиков

Все организации, которые хотят получить заем на платформе, проходят несколько этапов проверки. Они подают пакет документов, подтверждающих их благонадежность по разным параметрам.

От компании обязательно требуют предоставление выписки в электронном формате. Отбор заемщиков осуществляется из клиентской базы Альфа-Банка, которая насчитывает примерно 300 000 предприятий.

Только самые надежные попадают на «Поток». Для таких компаний выдвигают особые условия, которым необходимо соответствовать на 100%.

Как пополнить счет инвестора

В «Личном кабинете» нужно кликнуть на кнопку «Пополнить счет». После этого отобразятся реквизиты для перечисления денег на баланс. Их нужно указать в платежной квитанции в интернет-банке. Рекомендуется скопировать информацию, чтобы исключить риск ошибки.

Для пополнения счета можно использовать QR-код. Достаточно отсканировать его в мобильном приложении Альфа-Банка.

Сколько можно инвестировать

Инвестировать можно любую сумму, но минимальный показатель для единоразового пополнения – 10 000 руб. Максимальный размер вложений за 1 раз – 500 000 руб. Величина всей суммы инвестиций не ограничена, но во избежание существенных рисков не стоит переходить отметку в 1 млн руб. Минимальная сумма для 1 вложения в заем составляет 400 руб.

Ручное инвестирование

Чтобы воспользоваться ручным инвестированием, нужно совершить ряд действий:

1. В разделе «Мой счет» найти займы, отмеченные активной кнопкой «Инвестировать». Выбрать подходящий вариант.
2. Прописать размер вложений.

Все займы доступны для ручных инвестиций в течение 24–72 часов с момента открытия, затем автоинвест начинает переводить в них деньги. Такой заем инвестируется средствами, хранящимися в «Копилке», которая потом автоматически пополняется. При ручном варианте управления финансами не рекомендуется вкладывать все деньги в 1–2 организации. Стоит диверсифицировать портфель, чтобы получать максимальную прибыль.

Доходность инвестиций

На сайте прописан уровень доходности, на которую может рассчитывать инвестор, если у заемщика не было задержек платежей и досрочных гашений. Если компания уплачивает долг раньше срока, то доходность уменьшается. Кредитор быстрее получает назад свои средства и может повторно направить их в другой проект. Если заемщик пропускает обязательные платежи, то уровень доходности растет.

Налогообложение

Физические лица платят НДФЛ в размере 13%. При этом предприниматели, оформляющие заем, являются налоговыми агентами, т.е. удерживают и выплачивают налог за инвестора. Если компанию кредитуют юрлицо и ИП, то они самостоятельно платят налоговые сборы.

Риски и управление ими

Риски граждан, решивших разместить свой капитал на платформе, сведены к минимуму. Однако «Поток» не участвует в системе страхования вкладов, поэтому необходимо диверсифицировать собственный портфель и обдуманно подходить к принятию финансовых решений.

Сервис в свою очередь старается защитить инвесторов, выполняя следующие действия:

1. Осуществляет тщательный подбор организаций. Минимальное количество заемщиков проходят весь путь от подачи заявки до выдачи денег. Большинство из них отсеиваются на начальных этапах скоринга.
2. Автоматически распределяет деньги инвестора по нескольким организациям (минимум 25 шт.). Если какое-то предприятие перестанет оплачивать долг, то убытки будут минимальными.
3. Все сделки, заключенные на площадке, оформляет в соответствии с требованиями законодательства.

Комиссия за использование платформы

С граждан, разместивших свой капитал на сервисе, комиссионные сборы не берутся, их оплачивает заемщик. При этом доходность никак не зависит от размера комиссии.

«Копилка»

Это неснижаемый остаток на балансе, который автоинвест не переводит на займы. Все деньги, поступающие на счет инвестора, накапливаются в «Копилке», пока показатель не достигнет обозначенной отметки. Сумма выше заданного лимита пойдет на инвестиции (при условии активации автоинвеста). Деньги в «Копилке» можно хранить, получая до 3% на остаток от Альфа-Банка, либо направлять их на вложения при ручном инвестировании.

Если заемщик не может выплатить долг

Когда заемщик задерживает возврат денежных средств, то платформа принимает ряд мер, направленных на их взыскание:

1. Со 2-го по 28-й дни просрочки осуществляется рассылка писем. Сотрудники «Потока» созваниваются с должником. Главная задача – вернуть компанию в график. При закрытии долга сумма в полном объеме возвращается инвестору.
2. В период с 29-го по 60-й дни возможен один из следующих вариантов развития событий: от должника требуют вернуть всю сумму 1 платежом либо вступает в силу договор цессии, т.е. право взыскания денег полностью переходит к «Потоку». Во втором случае при закрытии займа 80% полученной суммы уходит инвестору, 20% остается площадке на покрытие административных расходов.
3. С 61-го дня просрочки сервис применяет все законные способы взыскания долга, в т. ч. обращение в суд. На этой стадии площадка несет большие убытки, поэтому комиссия составляет 35% от востребованной суммы.

Пример расчета: ежемесячный взнос по основному долгу – 38 251,36 руб., пеня – 54,75%. Для закрытия займа не хватило 20 000 руб. За неделю заемщик не смог закрыть задолженность. Размер штрафных санкций составит: 20 000*0,15%*7 дней=209,44 руб. Система автоматически включит эту сумму в следующий обязательный платеж.

Отзывы об использовании «Потока»

Как заемщики, так и инвесторы положительно оценивают сервис, отмечая его оперативность и простоту получения займа. Есть ряд недостатков, поскольку платформа запущена не так давно, но они никак не влияют на работу «Потока».

От заемщиков

Анна, 42 года, Казань:

Пользуюсь сервисом уже несколько лет. Владею 3 магазинами, и периодически возникает потребность в заемных средствах. О платформе узнала благодаря рекламе Альфа-Банка. Как постоянному клиенту хотелось бы больше расширенных предложений, но и сейчас от сервиса остается положительное впечатление.

Илья, 52 года, Краснодар:

Уже 4 года занимаюсь кондитерским бизнесом, кто-то из знакомых порекомендовал сервис «Поток». Для предпринимателей одним из важнейших факторов является срок выдачи денег, поэтому меня привлекла оперативность площадки. К тому же понравился «Личный кабинет»: удобный и понятный интерфейс, всегда видно, когда и сколько заплатить. Особенно выручает сервис при форс-мажорах. Например, нужно выдавать заработную плату, а в кассе разрыв. Для получения средств в банке пришлось бы собирать кучу бумаг, а здесь все просто и оперативно.

Антон, 40 лет, Нижний Новгород:

С первого дня работы моего бизнеса я сотрудничаю с Альфа-Банком. Про запуск нового сервиса узнал из рекламы. Изначально не кредитовался, все производство велось на собственные деньги. Но на фоне интенсивного роста продаж и расширения сети решил воспользоваться платформой. «Поток» помог привлечь нам 3 млн руб. Для меня это как овердрафт с незначительными интервалами в погашении, который оптимально вписывается в систему нашего бизнеса. Ни разу не было никаких затруднений, все просто и быстро. Удобно и мне, и бухгалтерии.

От инвесторов

Александра, 33 года, Владивосток:

Всегда считала, что деньги должны работать, а не пылиться в копилке. Подруга рассказала о «Потоке» года 1,5 назад. Это лучший сервис для новичков в сфере инвестиций. При наличии счета в Альфа-Банке начать вкладывать средства можно в течение нескольких минут. Все нюансы экономических манипуляций возложены «на плечи» автоинвестирования. Разделение денег по нескольким заемщикам дает дополнительные гарантии и защищает от риска потерять все накопления. Пока платформой полностью довольна.

Кирилл, 43 года, Иваново:

Работаю с «Потоком» примерно 7–8 месяцев. О сервисе рассказали знакомые. Считаю, что платформа – это лучшее место для размещения накоплений. Автоинвестирование избавляет от всех хлопот и необходимости вникать в многочисленные нюансы. При необходимости деньги можно получить назад и сохранить при этом процент. Главное – вовремя отключить автоинвестирование, и через 7–10 дней на счете накопится немалая сумма с возвращенных займов. Сейчас темпы выдач слегка упали. Надеюсь, что это временное явление.

Елизавета, 48 лет, Курган:

О «Потоке» узнала 2 года назад, когда искала ресурсы по краудфандингу и краудлендингу. Изучив несколько вариантов, выбрала сервис от Альфа-Банка, решив, что это оптимальная альтернатива депозитному счету. Инвестирую около 300 тыс. руб. Из преимуществ хочется отметить удобный интерфейс, возможность анализировать доходы и траты, оперативную поддержку клиентов. Из недостатков – отсутствие возможности самим выбирать заемщика, поскольку «Поток» автоматически распределяет средства между компаниями.