Кредитные каникулы от Альфа-Банка – условия получения, основания, оформление

Кредитные каникулы Альфа-Банка позволяют уменьшить финансовую нагрузку на клиентов, получить отсрочку по выплате задолженности. Услуга предназначена для физлиц, индивидуальных предпринимателей, собственников малого или среднего бизнеса при снижении дохода, сокращении штата и т.д.

Особенности услуги «кредитные каникулы» от Альфа-Банка

Опция отсрочки по уплате задолженности предоставляется клиенту, стабильно погашающему заем и переживающему временные финансовые затруднения. Программа действует на постоянной основе, а также дополняется государственными мерами поддержки.

Изменением графика платежей клиенты могут воспользоваться после внесения поправок в договор с финансовой организацией.

Суть кредитных каникул:

1. Клиент приобретает право после запроса не вносить платеж по основному долгу в течение льготного периода либо уменьшить общую сумму платежа; проценты, как правило, начисляются и переносятся на конец срока (для отдельных категорий, например участников СВО, предусмотрены особые правила).
2. Опция доступна заемщикам при соблюдении требований закона или внутренних правил банка.
3. Услуга недоступна в рамках уже действующей программы рефинансирования по этому же договору.
4. Банк может снизить ежемесячный платеж на период каникул; после завершения график корректируется.

Кому доступна опция

Получить услугу могут граждане в таких ситуациях, как:

• потеря трудового места (при наличии подтверждения);
• инвалидность 1–2-й групп;
• временная потеря трудоспособности (на срок от 2 месяцев).

Кроме того, на нее можно претендовать, если:

• совокупный доход заемщика или созаемщиков снизился на 30% и более;
• количество иждивенцев увеличилось (при одновременном снижении дохода по нормам закона);
• предприятия малого или среднего бизнеса пострадали и соответствуют действующим критериям для каникул;
• мобилизованные, участники СВО и члены их семей имеют право на каникулы по отдельным нормам до конца 2025 г. (по действующим правилам).

Главные преимущества

В перечне достоинств банковской услуги фигурируют:

• высокая скорость рассмотрения заявки на подключение опции;
• сохранение недвижимости в собственности (при ипотечном кредите);
• комфортные требования для клиента;
• снижение финансовой нагрузки на доступный промежуток времени и т.д.

Основные виды

Услуга может быть 2 разновидностей:

1. Отсрочка в уплате кредита от банковской организации. Компания предлагает льготный период согласно внутренним программам (как правило, 3–6 месяцев, условия определяются индивидуально).
2. Кредитные каникулы по закону. Отсрочка регулируется действующим законодательством (в т.ч. для потребительских кредитов и ипотек). Приостановить платежи или снизить их размер разрешено на срок до 6 месяцев.

По условиям предоставления можно взять опцию следующих видов:

1. Приостановление всех выплат банку на заданный период (с последующим переносом на конец срока).
2. Уменьшение размера платежа до приемлемого заемщиком.

Условия банка

Отсрочка по выплате кредита доступна при наличии у клиента разных видов кредитов. После рассмотрения заявки и пакета документов специалисты банка принимают решение о предоставлении услуги. Запрос могут отклонить при несоответствии условиям программы или закона.

Для законных каникул действуют предельные суммы: по потребительским кредитам — до 450 тыс. руб., по автокредитам — до 1,6 млн руб., по кредитным картам — до 150 тыс. руб.; по ипотеке — отдельные правила (в т.ч. требование единственного жилья и лимит суммы кредита).

Клиент обязан погасить кредит в полном объеме. Срок крайней оплаты займа, как правило, увеличивается на период кредитных каникул.

По правилам банка решение принимается индивидуально. Ранее предоставленные изменения условий по этому же договору могут быть основанием для отказа.

Сроки

Отсрочка выплат ограничена по срокам. Льготный период составляет от 1 до 6 месяцев (указывается заемщиком в пределах, установленных законом/программой). Проценты в период каникул начисляются, штрафы и пени не взимаются; по отдельным категориям предусмотрены специальные условия. Дата начала каникул — не ранее даты обращения и не позже месяца после него.

Клиент может указать в заявлении желаемый срок. Правила предоставления услуги и периоды отсрочки могут корректироваться; актуальную информацию можно уточнить по телефону горячей линии либо на официальном сайте банка.

Требования к кредитору

Для получения отсрочки финансовая организация запрашивает подтверждение оснований по закону или программе. Обычно требуется:

• подтверждение снижения дохода (как правило, на 30% и более) или иного основания, предусмотренного законом;
• отсутствие ранее предоставленных каникул по этому же договору по тем же основаниям;
• соблюдение предельных сумм и иных параметров по виду кредита.

Нюансы оформления

Внесение изменений в договор и подписание заявления доступны в офисе и дистанционно (способ коммуникации определяется кредитным договором: интернет-банк/мобильное приложение, электронная почта, почтовое отправление).

Список необходимых документов

В перечне обязательной для заявки документации значатся:

• паспорт гражданина РФ либо другой документ, удостоверяющий личность;
• выписка из ЕГРН (для ипотечных каникул);
• заявление на предоставление отсрочки;
• кредитный договор (реквизиты договора);
• согласие клиента на внесение изменений в соглашение с банком;
• справки/документы, подтверждающие снижение дохода или иные основания (например, документы службы занятости, листок нетрудоспособности, справки МСЭ и т.п.).

Для подтверждения неплатежеспособности могут потребоваться:

• справка об увольнении/постановке на учет в качестве безработного;
• свидетельство о расторжении брака и документы о снижении дохода;
• справка о смерти близкого родственника (при влиянии на платежеспособность);
• документы, подтверждающие потерю трудоспособности;
• свидетельство о рождении ребенка и иные подтверждающие документы.

Перечень подтверждающих документов зависит от основания предоставления каникул; уточнить актуальный список можно по телефону горячей линии или в отделении.

Алгоритм действий

Этапы получения услуги:

1. Клиент подает требование/заявление на кредитные каникулы (в свободной форме) с указанием Ф.И.О., ИНН (при наличии), адреса, реквизитов договора, желаемых дат начала и окончания льготного периода и прикладывает подтверждающие документы.
2. Банк принимает и регистрирует обращение, при необходимости запрашивает недостающие сведения.
3. Рассмотрение занимает до 5 рабочих дней; уведомление направляется способом, предусмотренным договором.

При одобрении необходимо подписать дополнительное соглашение и получить обновленный график платежей (в офисе или дистанционно).

Порядок выплаты задолженности

После утверждения отсрочки банк изменяет график платежей. Начисленные в период каникул проценты и/или суммы перенесенных платежей добавляются к концу срока кредита или распределяются согласно новому графику. Штрафы и пени за период каникул не начисляются. По отдельным категориям заемщиков (например, мобилизованным) действуют специальные правила начисления процентов.

Действия при отказе в отсрочке платежей

При отклонении заявления можно воспользоваться другими вариантами. При документально подтвержденных финансовых сложностях доступна реструктуризация задолженности либо ипотечные каникулы.

В первом случае банк корректирует условия возврата долга (снижение платежа, продление срока и т.п.) с учетом материального положения заявителя. Опция применяется при потерях дохода, инвалидности и т.д. Потребуются подтверждающие документы.

При наличии займа на оплату недвижимости можно запросить ипотечные каникулы при следующих условиях:

• сумма ипотечного кредита не больше 15 млн руб.;
• ипотека оформлена на единственное жилье;
• наличие трудной жизненной ситуации (потеря работы и регистрация в службе занятости, инвалидность 1–2-й групп, длительная нетрудоспособность, снижение доходов и др.).

При соблюдении условий можно запрашивать отсрочку платежей либо снижение ежемесячной выплаты на период до 6 месяцев. Срок рассмотрения — до 5 рабочих дней. Представитель банка сообщит, какие документы необходимы для оформления услуги. Для ипотечной отсрочки предоставляются паспорт, реквизиты договора, документы по залогу и подтверждение основания.

Лимиты и ограничения

Для потребительских кредитов действуют предельные суммы по закону: до 450 тыс. руб.; для кредитных карт — до 150 тыс. руб.; для автокредитов — до 1,6 млн руб. Для ипотечных каникул установлен лимит суммы кредита и требование единственного жилья. Для МСП и самозанятых действуют отдельные лимиты и правила (льготный период до 6 месяцев); параметры зависят от категории субъекта и действующих норм.

Пересмотр договора по инициативе клиента возможен один раз по каждому договору в рамках соответствующего правового основания.

Кредитный карантин

Мера поддержки в виде каникул была введена как антикризисная, а затем закреплена в праве и действует на постоянной основе. Дополнительно продлены специальные каникулы для отдельных категорий (в т.ч. для мобилизованных и участников СВО). Актуальные период действия и условия зависят от нормы закона и категории заемщика.

Помощь бизнесу в условиях кризиса из-за COVID-19

Актуальные меры поддержки бизнеса предусматривают право субъектов МСП и самозанятых запрашивать кредитные каникулы на срок до 6 месяцев при соблюдении лимитов по сумме кредита и иных условий. Банк также предлагает внутренние меры поддержки (отсрочки/реструктуризации) — информацию можно уточнить в «Личном кабинете», в отделении компании либо по телефону горячей линии.

Отрицательные стороны кредитных каникул

При запросе отсрочки необходимо учитывать увеличение срока выплаты процентов и общего срока кредита. Перед изменением договора важно ознакомиться с условиями предоставления кредитных каникул. В некоторых случаях после каникул возрастает ежемесячный платеж или общая переплата, поэтому финансовая нагрузка на бюджет клиента в долгосрочной перспективе может вырасти.