Процедура реструктуризации кредита в Альфа-Банке

Реструктуризация кредита в Альфа-Банке – процедура, помогающая изменить условия погашения займа в выгодную для клиента сторону. Она используется при невозможности своевременно вносить обязательные платежи в связи с форс-мажорными ситуациями. Проведение процедуры помогает избежать передачи дела в суд.

Особенности реструктуризации кредита в Альфа-Банке

Воспользоваться такой возможностью может не каждый клиент. Сначала заемщику придется обращаться в банк и обосновывать уважительность причин изменить условия договора. Иногда заявку приходится подавать не один раз.

Доказательства предоставляют в документальном виде. Банк может принять как отрицательное, так и положительное решение.

Кому доступно перекредитование

При проведении этой процедуры банк предъявляет к заемщику следующие требования:

• клиент имеет уважительные причины для перекредитования (болезнь, увольнение в связи с ликвидацией или реорганизацией предприятия, установление группы инвалидности);
• заявление о реструктуризации подается впервые;
• возраст заемщика соответствует требованиям банка (от 23 до 65 лет).

Важную роль играет кредитная история клиента.

Преимущества услуги

К положительным сторонам реструктуризации относятся:

• рассмотрение каждого случая в индивидуальном порядке (решение любых затруднений, связанных с погашением займов);
• возможность уменьшить размер обязательного платежа, помогающая снизить нагрузку на семейный бюджет в сложные периоды жизни клиента;
• сохранение положительной кредитной истории в случае невозможности погасить кредит в соответствии с графиком.

Основные виды реструктуризации кредита

Альфа-Банк предлагает следующие варианты процедуры:

1. Изменение периода действия договора. Этот вариант выгоден обеим сторонам. Заемщик может рассчитывать на снижение обязательного платежа с увеличением срока погашения кредита. Банк получает больший доход.
2. Изменение порядка уплаты процентов. Погашение долга осуществляется равными или дифференцированными суммами. В последнем случае размер взноса постепенно уменьшается. Такая схема назначается по желанию клиента. Она помогает снизить проценты.
3. Кредитные каникулы. Дается отсрочка платежа, при которой клиент может не погашать тело долга в течение некоторого времени. От внесения процентов при этом он не освобождается. Изменение условий договора приводит к повышению переплаты. Переплата намного увеличивается.
4. Изменение валюты займа. Способ подходит клиентам, оформлявшим кредиты в евро или долларах. Сумма займа при этом может увеличиться: конвертирование выполняется по курсу, действующему в дату реструктуризации.

Условия банка

Каждый случай рассматривается индивидуально. Однако существуют общие правила изменения условий соглашения.

Сроки выплат

Классический договор займа действует в течение 1–5 лет. Зарплатный клиент может рассчитывать на продление срока погашения ссуды до 7 лет. Особенно это касается автокредитов. В остальных случаях период погашения займа увеличивается на 3–6 месяцев. При реструктуризации ипотеки срок действия соглашения может продляться до 30 лет. Возраст заемщика не должен превышать 70 лет на момент внесения последнего платежа.

Проценты

Льготными клиентами являются сотрудники компаний, считающиеся партнерами Альфа-Банка. В категорию входят и владельцы зарплатных карт. Ставки для таких заемщиков начинаются от 11,9% годовых. Для прочих клиентов она составляет от 24,9%. При просрочке платежа переплата увеличивается до 60%.

Если человек не прячется от сотрудников банка и предоставляет доказательства временной неплатежеспособности, кредитное учреждение идет ему навстречу и сохраняет прежнюю ставку, давая отсрочку платежа.

Реорганизация порядка выплат

Чаще всего сумму займа возвращают равными (аннуитетными) взносами. Их выплачивают ежемесячно в установленную графиком дату. При желании клиент выбирает дифференцированный платеж, помогающий быстрее погасить заем.

Кредитные каникулы

Выплата основного долга может быть отсрочена на 1–3 месяца. Кредит замораживается, за время каникул клиент должен найти средства на обязательный взнос. Не внесенная в этот период сумма переходит на конец графика, из-за чего срок погашения займа увеличивается.

Изменение валюты

Кредитование в долларах и евро – рискованное мероприятие. Скачок курса заставляет клиентов переплачивать. Перевод в рубли также приводит к росту долга. Однако из-за постоянного снижения курса российской валюты срок кредитования нередко уменьшается.

Нюансы процедуры перекредитования: порядок действий

Чтобы банк принял положительное решение при подаче заявления, заемщик должен соблюдать некоторые условия.

Требования

Критерии оценки клиента зависят от возникшей ситуации. Например, банк рассматривает заявление только при выраженном снижении дохода.

Положительный ответ могут получить клиенты:

• заработная плата которых уменьшилась на 30 и более процентов;
• потерявшие место трудоустройства по уважительным причинам (увольнение по собственному желанию к таковым не относится);
• призванные в армию или ушедшие в отпуск по уходу за ребенком;
• потерявшие источник дополнительного дохода, из-за чего испытывающие проблемы с погашением кредита.

Перечень необходимых документов

При подаче заявки на перекредитование предоставляют:

• паспорт гражданина РФ;
• кредитный договор;
• заполненную анкету;
• трудовую книжку с записью об увольнении с последнего места работы;
• справку о размере заработной платы за последние 6 месяцев (требуется в случае потери официального источника дохода);
• справку из центра занятости о постановке на учет;
• согласие созаемщика на изменение условий договора (при реструктуризации ипотеки).

Подача заявления

Заявку отправляют при появлении малейших сомнений в собственной платежеспособности. Образец документа находится на сайте alfabank.ru. Подать заявку физическому лицу можно только путем личного посещения отделения, в режиме онлайн это сделать не получится. Период рассмотрения длится 3–7 рабочих дней.

Как процедура отразится на кредитной истории

Главным преимуществом реструктуризации является то, что клиент может не платить долг в течение некоторого времени. Хорошая кредитная история (КИ) при этом сохраняется. Обращение за реструктуризацией помогает человеку подтвердить свою ответственность и намерение погашать заем в дальнейшем.

Если после перекредитования клиент отказывается от внесения обязательных платежей, КИ портится.

Риск получить отказ

Банк идет навстречу только клиентам с хорошей кредитной историей. Если заемщик пропускает обязательные платежи, ему отказывают в реструктуризации займа. Отрицательный ответ клиенту дается и в том случае, если банк признает причины перекредитования неуважительными. В заявлении нужно указывать, какой вариант процедуры требуется. Если в рассматриваемом случае способ неприменим, клиент получает отказ.

Дальнейшие действия

При отказе в реструктуризации кредита можно попытаться рефинансировать заем в другом банке. Иными вариантами являются обращение в суд и запуск процедуры банкротства. В таких случаях можно добиться пересмотра всех кредитных договоров. При инициации процедуры банкротства прекращается начисление штрафов и пеней. Также составляется более удобный для заемщика график погашения.

Отрицательные стороны услуги

К недостаткам рассматриваемой процедуры относятся:

• необходимость иметь весомые доказательства для пересмотра условий договора;
• увеличение периода погашения займа;
• риск повышения процентов по кредиту.

Отзывы клиентов банка

Дмитрий, 34 года, Ставрополь:

Получаю зарплату на карту Альфа-Банка, и это дает свои преимущества. Год назад оформил кредит с низкой ставкой. Недавно компания, в которой я работал, обанкротилась. Пришлось искать новое место. Банк пошел навстречу и реструктуризировал заем. Выбрал вариант кредитных каникул. За время отсрочки нашел новую работу, благодаря чему смог продолжить погашение долга.

Светлана, 30 лет, Красноярск:

Из-за беременности пришлось уйти в декретный отпуск. Доход сильно снизился, из-за чего платить кредит стало затруднительно. Обратилась в Альфа-Банк за реструктуризацией, хотела взять отсрочку на полгода. Дважды подавала заявку и получала отказ. Из-за этого образовалась просрочка. Погасить заем помогли родители.