Инвестиции в бизнес от «Альфа-Потока»

Поток – инвестиционная онлайн-платформа, работающая с 2015 года и включенная в реестр Банка России как оператор инвестиционной платформы. Сервис позволяет физическим лицам, ИП и компаниям предоставлять займы малому и среднему бизнесу и получать доход от вложений. Для заемщиков «Поток» становится источником быстрого финансирования, а для инвесторов – возможностью диверсифицировать капитал и заработать на процентных выплатах.

Что это за сервис

Краудфандинговая площадка используется для расширения бизнеса. «Поток. Диджитал» позволяет инвестировать деньги на выгодных условиях. Физические, юридические лица и предприниматели выдают онлайн-займы малому бизнесу для пополнения оборотных средств. Это позволяет инвесторам не только сохранить свои деньги, но и приумножить их.

А заемщики в свою очередь получают нужные средства для развития без посещения офиса. Процесс инвестирования полностью автоматизирован. Чтобы завести деньги на платформу, отдельный счет в «Альфа-Банке» не требуется; минимальная сумма для инвестиций – от 400 руб.

Как связан с Альфа-Банком

ООО «Поток. Диджитал», как и Альфа-Банк, имеет историческую связь с консорциумом «Альфа-Групп», при этом платформа является самостоятельным оператором инвестиционной платформы, включенным в реестр Банка России. Краудфандинговая платформа не является кредитным учреждением или микрофинансовой организацией. Деньги заемщикам предоставляют инвесторы; банк не выступает гарантом сделок. Скоринг и принятие решений по размещению осуществляет оператор платформы; расчеты ведутся через номинальные счета по правилам сервиса.

Типы займов для малого бизнеса

Инвестиционный портфель в «Потоке» автоматически включает в себя несколько видов займов.

Факторинговые

Факторинг – это финансирование операций представителей малого бизнеса, которые направлены на транспортировку товара в региональные филиалы ретейлера. Заем обычно выдается на короткий срок (до 3 месяцев). Ставка по таким займам определяется индивидуально и зависит от риска сделки и условий поставки.

Деньги получает финансовый агент (ООО «Поток. Факторинг»), кредитующий в свою очередь поставщика продукции в торговые сети федерального значения.

Возврат средств происходит после оплаты товара покупателем; проценты и тело займа выплачиваются по условиям конкретного договора.

Реструктурированные

Программа реструктуризации займов предусматривает поэтапный возврат задолженности. Это позволяет инвесторам получать ожидаемый доход, а заемщикам – продолжать работать. Срок возврата по подобной программе дольше, но зато есть возможность получить дополнительную прибыль от процентов.

Возврат займа происходит по следующей схеме:

1. Каникулы – должник оплачивает только проценты.
2. Возвращение в график – выплата задолженности происходит в соответствии с условиями соглашения.

Для участия в программе реструктуризации необходимо выплатить просроченные проценты перед началом «каникул». Дополнительно требуется личное поручительство от владельцев бизнеса.

Для ручного инвестирования

Процентные условия по займам публикуются в инвестиционных предложениях и зависят от рейтинга и истории заемщика. На платформе доступны предложения с повышенной доходностью, в которые можно вкладывать вручную после оценки рисков. Инвесторы самостоятельно принимают решение об участии.

Специально для таких инвесторов на сервисе выделяется категория предложений с повышенным купоном – они недоступны для автоинвестирования и требуют самостоятельного решения инвестора.

Как работает поток

В основе работы сервиса лежит автоматическая система выдачи займов. Главная цель «Потока» – сделать займы доступными для малого и среднего бизнеса. Получение ссуды по стандартной схеме часто не подходит предпринимателям из-за затяжного оформления и большого процента отказов.

Схема работы сервиса выглядит следующим образом:

1. Компания формирует заявку на заем.
2. Платформа принимает решение и начинает сбор средств.
3. После того как деньги собраны, они единым платежом направляются на счет заемщика.

Связь с инвесторами

С каждым гражданином, разместившим на площадке свой капитал, подписывается соглашение в электронном формате. В документе указаны нюансы сотрудничества, реквизиты и условия займа. Договор представляет собой индивидуальное предложение организации инвестору. Соглашением на сотрудничество считается перевод денег на счет заемщика. Все операции в «Потоке» идут в автоматическом режиме: гражданину нет необходимости участвовать в этом процессе, т.е. он получает пассивный доход.

Санкции за неуплату долга

Если заемщик своевременно не внес очередной платеж, то на сумму просрочки начинает начисляться пеня. Ее размер прописан в Едином договоре займа, с которым компания соглашается при составлении заявки. Сведения о задолженности передаются во внутреннюю службу по работе с просрочками. Также «Поток» имеет право привлечь коллекторскую службу для взаимодействия с заемщиком.

Если должник не предпринимает никаких действий по оплате просрочки, то платформа может инициировать судебное разбирательство.

Автоматическое списание с расчетного счета

Платформа рассчитывает и погашает долг в автоматическом режиме. В дату платежа «Поток» списывает со счета заемщика необходимую сумму согласно графику при наличии средств.

Получение займа в «Потоке»

Оформление займа в «Потоке» ничем не отличается от кредитования в банке. После отправки заявки и ее рассмотрения деньги поступают на счет заемщика. Платформа ориентирована на малый бизнес.

Процентные ставки и сроки

Максимальный срок кредитования на платформе – до 12 месяцев, минимальный период – от 1 недели. Процентная ставка по займу устанавливается индивидуально и указывается в оферте; ориентиры доходности для инвесторов по действующим предложениям начинаются от 25% годовых.

Условия для клиентов Альфа-Банка

На сервисе клиенты Альфа-Банка могут подать заявку на заем в размере от 100 000 до 20 млн руб. Проценты начисляются ежедневно согласно договору. По краткосрочным ссудам возможна единовременная комиссия сервиса – ее размер указывается в документах по конкретному продукту. Выплаты по договору проводятся по утвержденному графику (как правило, еженедельно или раз в 14 дней). Для получения займа к заявке прикрепляется выписка с банковского счета за требуемый период.

Гашение долга может происходить автоматически: деньги списываются с расчетного счета заемщика по графику и распределяются между инвесторами.

Условия для клиентов других банков

Условия для клиентов иных финансовых организаций идентичны тем, что платформа предлагает заемщикам Альфа-Банка. Используется электронный документооборот; подписание и идентификация проходят дистанционно в Личном кабинете. Заемщикам, обслуживающимся в других банках, нужно обеспечивать своевременное перечисление платежей по графику; автосписание доступно при подключении по правилам платформы.

Как быстро можно получить деньги

В среднем на сбор средств уходит несколько дней. Если требуется крупная сумма, процесс может занять до двух недель. Итоговый срок получения займа зависит от активности инвесторов. При отсутствии полного сбора в установленный срок заявка может быть аннулирована.

Возможность досрочного погашения

Досрочно закрыть задолженность можно в любое время без дополнительных сборов или комиссий, если иное не предусмотрено условиями договора.

Что делать, если заявка не прошла проверку

Если компания не проходит проверку, то ее помещают в резерв. После пересмотра результатов проверки платежеспособности запрос на сбор средств может быть опубликован повторно.

Уплата налогов

По уплате налоговых взносов возможны 2 варианта (в зависимости от того, кто выступает в качестве инвестора):

1. Если соглашение оформляется с юрлицом или ИП, инвестор самостоятельно отражает доход и уплачивает налог в рамках применяемого режима (налог на прибыль/УСН).
2. Если инвестором является физлицо, налог удерживает и перечисляет налоговый агент при выплате дохода (НДФЛ по ставкам 13%/15%); сумма и удержание отражаются в графике выплат в ЛК.

Размер НДФЛ рассчитывается автоматически и отображается в Личном кабинете.

Где взять форму договора

Типовые варианты договоров можно найти в графе «Документы» на сайте «Потока». Оформленные соглашения доступны для ознакомления в «Личном кабинете» во вкладке «Текущий заем».

Как стать инвестором в потоке

Чтобы начать инвестировать в «Потоке», достаточно иметь свободные деньги и пройти регистрацию на платформе.

Требования к инвестору

Никаких ограничений по личности инвестора нет. Им может стать совершеннолетний гражданин России, являющийся налоговым резидентом РФ, который обслуживается в любом кредитном учреждении РФ. Чтобы начать инвестировать, необходимо пополнить счет на сумму от 400 руб.

В чем преимущества

Платформа имеет ряд достоинств, объясняющих ее востребованность физическими лицами, желающими заниматься инвестированием:

• проводятся тщательный отбор заемщиков и проверка их платежеспособности;
• договоры генерируются в автоматическом режиме, подписание документации происходит в электронном формате;
• организуется электронный документооборот, все сделки имеют правомерный статус;
• для заемщиков проводится автоматический расчет платежей по основному долгу;
• если организация перестает выплачивать заем, то платформа активно взаимодействует с ней, стараясь вернуть ее в график, что сводит к минимуму финансовые риски для инвесторов.

Регистрация и использование платформы

Чтобы начать инвестировать на платформе, необходимо совершить ряд действий:

1. Зайти на сайт business.potok.digital. В верхнем правом углу выбрать пункт «Войти как инвестор».
2. Для входа в «Личный кабинет» или регистрации на сервисе указать номер телефона и адрес электронной почты.
3. Для активации аккаунта придет уникальный СМС-код. Указать в ЛК паспортные данные и внимательно изучить правила площадки.
4. Пополнить баланс путем банковского перевода и проинвестировать средства в интересующий заем.

Как происходит отбор заемщиков

Все организации, которые хотят получить заем на платформе, проходят несколько этапов проверки. Они подают пакет документов, подтверждающих их благонадежность по разным параметрам.

От компании обязательно требуют предоставление выписки в электронном формате. Отбор заемщиков осуществляется по внутренней скоринговой системе платформы с учетом множества источников данных.

Только самые надежные попадают на «Поток». Для таких компаний выдвигают особые условия, которым необходимо соответствовать на 100%.

Как пополнить счет инвестора

В «Личном кабинете» нужно кликнуть на кнопку «Пополнить счет». После этого отобразятся реквизиты для перечисления денег на баланс. Их нужно указать в платежной квитанции в интернет-банке. Рекомендуется скопировать информацию, чтобы исключить риск ошибки.

Пополнение выполняется банковским переводом по реквизитам из «Личного кабинета» со своего счета в любом банке РФ; перевод должен быть оформлен на имя инвестора.

Сколько можно инвестировать

Инвестировать можно любую сумму, при этом минимальная сумма для 1 вложения в заем составляет 400 руб. Пополнять баланс разрешено на любую сумму банковским переводом. Для неквалифицированных инвесторов действует общий лимит инвестирования 600 000 руб. в год по всем инвестиционным платформам.

Ручное инвестирование

Чтобы воспользоваться ручным инвестированием, нужно совершить ряд действий:

1. В разделе «Мой счет» найти займы, отмеченные активной кнопкой «Инвестировать». Выбрать подходящий вариант.
2. Прописать размер вложений.

Все займы доступны для ручных инвестиций в течение 24–72 часов с момента открытия, затем автоинвест начинает переводить в них деньги. Такой заем инвестируется средствами, хранящимися в «Копилке», которая потом автоматически пополняется. При ручном варианте управления финансами не рекомендуется вкладывать все деньги в 1–2 организации. Стоит диверсифицировать портфель, чтобы получать максимальную прибыль.

Доходность инвестиций

На сайте прописан уровень доходности, на которую может рассчитывать инвестор, если у заемщика не было задержек платежей и досрочных гашений. Если компания уплачивает долг раньше срока, то доходность уменьшается. Кредитор быстрее получает назад свои средства и может повторно направить их в другой проект. Если заемщик пропускает обязательные платежи, то уровень доходности растет.

Налогообложение

Физические лица платят НДФЛ: 13% (доходы до 5 млн руб. в календарном году включительно) и 15% с суммы превышения. При этом предприниматели, оформляющие заем, являются налоговыми агентами, т.е. удерживают и выплачивают налог за инвестора. Если компанию кредитуют юрлицо и ИП, то они самостоятельно платят налоговые сборы.

Риски и управление ими

Риски граждан, решивших разместить свой капитал на платформе, сведены к минимуму. Однако «Поток» не участвует в системе страхования вкладов, поэтому необходимо диверсифицировать собственный портфель и обдуманно подходить к принятию финансовых решений.

Сервис в свою очередь старается защитить инвесторов, выполняя следующие действия:

1. Осуществляет тщательный подбор организаций. Минимальное количество заемщиков проходят весь путь от подачи заявки до выдачи денег. Большинство из них отсеиваются на начальных этапах скоринга.
2. Автоматически распределяет деньги инвестора по нескольким организациям (минимум 25 шт.). Если какое-то предприятие перестанет оплачивать долг, то убытки будут минимальными.
3. Все сделки, заключенные на площадке, оформляет в соответствии с требованиями законодательства.

Комиссия за использование платформы

С граждан, разместивших свой капитал на сервисе, комиссия за пополнение и вывод обычно не взимается: ее оплачивает заемщик. При этом действующие тарифы платформы предусматривают возможность вознаграждения с инвестора – конкретные размеры и условия публикуются на сайте оператора и могут меняться.

«Копилка»

Это неснижаемый остаток на балансе, который автоинвест не переводит на займы. Все деньги, поступающие на счет инвестора, накапливаются в «Копилке», пока показатель не достигнет обозначенной отметки. Сумма выше заданного лимита пойдет на инвестиции (при условии активации автоинвеста). Деньги в «Копилке» можно хранить или направлять их на вложения при ручном инвестировании; проценты на остаток по умолчанию не начисляются, если иное не предусмотрено акцией платформы.

Если заемщик не может выплатить долг

Когда заемщик задерживает возврат денежных средств, то платформа принимает ряд мер, направленных на их взыскание:

1. Со 2-го по 28-й дни просрочки осуществляется рассылка писем. Сотрудники «Потока» созваниваются с должником. Главная задача – вернуть компанию в график. При закрытии долга сумма в полном объеме возвращается инвестору.
2. В период с 29-го по 60-й дни возможен один из следующих вариантов развития событий: от должника требуют вернуть всю сумму 1 платежом либо вступает в силу договор цессии, т.е. право взыскания денег полностью переходит к «Потоку». Во втором случае при закрытии займа 80% полученной суммы уходит инвестору, 20% остается площадке на покрытие административных расходов.
3. С 61-го дня просрочки сервис применяет все законные способы взыскания долга, в т. ч. обращение в суд. На этой стадии площадка несет большие убытки, поэтому комиссия составляет 35% от востребованной суммы.

Пример расчета: ежемесячный взнос по основному долгу – 38 251,36 руб., пеня – 54,75%. Для закрытия займа не хватило 20 000 руб. За неделю заемщик не смог закрыть задолженность. Размер штрафных санкций составит: 20 000*0,15%*7 дней=209,44 руб. Система автоматически включит эту сумму в следующий обязательный платеж.

Отзывы об использовании «Потока»

Как заемщики, так и инвесторы положительно оценивают сервис, отмечая его оперативность и простоту получения займа. Есть ряд недостатков, поскольку платформа запущена не так давно, но они никак не влияют на работу «Потока».

От заемщиков

Анна, 42 года, Казань:

Пользуюсь сервисом уже несколько лет. Владею 3 магазинами, и периодически возникает потребность в заемных средствах. О платформе узнала благодаря рекламе Альфа-Банка. Как постоянному клиенту хотелось бы больше расширенных предложений, но и сейчас от сервиса остается положительное впечатление.

Илья, 52 года, Краснодар:

Уже 4 года занимаюсь кондитерским бизнесом, кто-то из знакомых порекомендовал сервис «Поток». Для предпринимателей одним из важнейших факторов является срок выдачи денег, поэтому меня привлекла оперативность площадки. К тому же понравился «Личный кабинет»: удобный и понятный интерфейс, всегда видно, когда и сколько заплатить. Особенно выручает сервис при форс-мажорах. Например, нужно выдавать заработную плату, а в кассе разрыв. Для получения средств в банке пришлось бы собирать кучу бумаг, а здесь все просто и оперативно.

Антон, 40 лет, Нижний Новгород:

С первого дня работы моего бизнеса я сотрудничаю с Альфа-Банком. Про запуск нового сервиса узнал из рекламы. Изначально не кредитовался, все производство велось на собственные деньги. Но на фоне интенсивного роста продаж и расширения сети решил воспользоваться платформой. «Поток» помог привлечь нам 3 млн руб. Для меня это как овердрафт с незначительными интервалами в погашении, который оптимально вписывается в систему нашего бизнеса. Ни разу не было никаких затруднений, все просто и быстро. Удобно и мне, и бухгалтерии.

От инвесторов

Александра, 33 года, Владивосток:

Всегда считала, что деньги должны работать, а не пылиться в копилке. Подруга рассказала о «Потоке» года 1,5 назад. Это лучший сервис для новичков в сфере инвестиций. При наличии счета в Альфа-Банке начать вкладывать средства можно в течение нескольких минут. Все нюансы экономических манипуляций возложены «на плечи» автоинвестирования. Разделение денег по нескольким заемщикам дает дополнительные гарантии и защищает от риска потерять все накопления. Пока платформой полностью довольна.

Кирилл, 43 года, Иваново:

Работаю с «Потоком» примерно 7–8 месяцев. О сервисе рассказали знакомые. Считаю, что платформа – это лучшее место для размещения накоплений. Автоинвестирование избавляет от всех хлопот и необходимости вникать в многочисленные нюансы. При необходимости деньги можно получить назад и сохранить при этом процент. Главное – вовремя отключить автоинвестирование, и через 7–10 дней на счете накопится немалая сумма с возвращенных займов. Сейчас темпы выдач слегка упали. Надеюсь, что это временное явление.

Елизавета, 48 лет, Курган:

О «Потоке» узнала 2 года назад, когда искала ресурсы по краудфандингу и краудлендингу. Изучив несколько вариантов, выбрала сервис от Альфа-Банка, решив, что это оптимальная альтернатива депозитному счету. Инвестирую около 300 тыс. руб. Из преимуществ хочется отметить удобный интерфейс, возможность анализировать доходы и траты, оперативную поддержку клиентов. Из недостатков – отсутствие возможности самим выбирать заемщика, поскольку «Поток» автоматически распределяет средства между компаниями.