Нюансы реализации залогового имущества в Альфа-Банке

Можно выгодно приобрести конфискованное Альфа-Банком залоговое имущество — продажа часто проводится с большой скидкой. Объект проверен службой безопасности финучреждения и страховой компанией, поэтому сомневаться в юридической чистоте сделки не приходится. Реализация ведется напрямую или через аукцион.

Особенности реализации залогового имущества в Альфа-Банке

Продаже подлежат те предметы залога, владельцы которых не смогли выполнить кредитные обязательства перед банком. Для демонстрации потенциальным покупателям сведения об имуществе публикуют в т.н. витрине — специальном разделе на официальном сайте финучреждения.

Для перехода нужно выйти на главную страницу и кликнуть по ссылке «Активы непрофильного имущества», затем выбрать интересующую страну.

В перечне можно найти:

• коммерческую недвижимость;
• жилые объекты — частные дома и квартиры;
• земельные участки;
• легковые и грузовые автомобили, прочий транспорт;
• спецтехнику;
• производственное оборудование;
• ценные бумаги.

Напротив каждой позиции имеются телефон и email сотрудника банка, ответственного за ее продажу. Нужно связаться с ним и уточнить условия приобретения.

Варианты продажи

Существует 2 способа реализации залога:

• добровольный;
• принудительный.

От того, какой метод задействован, зависит цена объекта и риск столкнуться с проблемами.

Добровольно

В этом варианте банк выставляет залог на продажу до возникновения задолженности с согласия заемщика. Финучреждение может поручить поиск покупателя специализированному агентству. Его выбор тоже согласуют с заемщиком.

При добровольной продаже покупатель не рискует столкнуться с какими-либо сложностями. Но цену назначают с расчетом погашения кредита, поэтому она соответствует рыночной или даже превышает ее на 10-15%.

Принудительно

К принудительной продаже прибегают в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору. Интересы должника не учитывают, и цена чаще всего является заниженной, поскольку банк стремится быстрее вернуть хотя бы часть денег.

Возможны варианты:

1. Продажу осуществляют только на основании пункта в кредитном договоре. Покупатель рискует столкнуться с нежеланием бывшего владельца отдавать имущество. Наибольшие сложности возникают с залоговыми квартирами, поскольку Конституция РФ запрещает лишать граждан жилья без решения суда (ст. 40).
2. Имущество отчуждено по решению суда. В этом случае банк тоже не является собственником залога, он только публикует с согласия заемщика объявление о продаже на своем сайте. Реализацией занимается судебный пристав-исполнитель, для чего организуют торги.

Если в течение 30 дней никто не изъявил желания приобрести объект, объявляют второй раунд торгов и снижают цену на 15%. При покупке жилья есть риск столкнуться с прописанными в нем несовершеннолетними и другими защищенными категориями граждан.

В случае безрезультатного завершения торгов залог передают в собственность банка, и тот пытается продать его самостоятельно.

Такое имущество является наиболее безопасным для покупателя.

Законодательные основания

Отношения, в которых фигурирует залог, регулируются пар. 3 гл. 23 ГК РФ. Права и обязанности судебного пристава-исполнителя прописаны в следующих Федеральных законах:

• №118-ФЗ;
• №229-ФЗ.

Взаимоотношения банка и клиента, купившего жилье в ипотеку, регулируются Законом №102-ФЗ.

Условия взыскания

Положения ГК РФ разрешают залогодержателю конфискацию заложенного имущества при одновременном выполнении условий:

• просрочка по платежам или возврату долга составляет более 3 месяцев;
• сумма долга превышает 5% стоимости залога.

Требуется решение суда, если в договоре нет особых условий. Квартиру, взятую в ипотеку, Закон №102-ФЗ разрешает продавать в досудебном порядке.

Способы поступления объектов на витрину

Залоговое имущество поступает на продажу из 2 источников:

• от клиентов, нарушивших условия кредитного договора;
• от организаций, не соблюдающих условия лизингового соглашения.

Каждый вариант имеет особенности.

Кредитный договор

В данном случае в продажу поступает имущество, переданное банку в качестве залога под ссуду. Оно указано в кредитном договоре. В документе перечислены и условия, при которых финучреждение получает право удовлетворить свои требования в части погашения займа за счет реализации залога. Основным является систематическое нарушение заемщиком графика выплат.

Лизинг

Лизингом называют долгосрочную аренду имущества с правом последующего выкупа по остаточной цене. В большинстве случаев таким образом приобретают:

• коммерческий транспорт;
• спецтехнику;
• производственное оборудование.

Если клиент не соблюдает условий соглашения, банк имеет право изъять арендуемый объект и продать его.

Оценка собственности в залоге

Стоимость предмета залога определяет лицензированный оценщик. Если владелец имущества не согласен с его заключением, назначают судебную экспертизу. В ходе торгов, организованных Государственной исполнительной службой, цену с каждым этапом снижают на 15%.

После того как объект перешел в собственность банка, тот назначает стоимость на свое усмотрение.

При отсутствии интереса со стороны покупателей ее постепенно снижают.

Нюансы покупки

Альфа-Банк практикует 2 формы сбыта залога:

• непосредственно имущество;
• только право владения им.

Во втором случае покупателю придется самостоятельно добиваться изъятия приобретенного конфиската у бывшего владельца. Поэтому перед совершением сделки рекомендуется убедиться, что объект имеется в наличии.

Формы расчета тоже 2:

• единовременная уплата всей суммы;
• выкуп в кредит.

Для некоторых позиций, в основном наименее ликвидных, банк предлагает специальные условия кредитования. В результате клиент выигрывает вдвойне, получая выгодный заем и товар по низкой цене.

Распродажу залогового имущества Альфа-Банк осуществляет следующими способами:

1. Напрямую. Нужно связаться с куратором заинтересовавшей позиции и сообщить о своей готовности приобрести ее. Посмотреть лоты можно на этой странице.
2. Через аукцион, используя собственную электронную площадку.

Для участия в торгах необходимо сделать следующее:

1. Отправить заявку с прикрепленными к ней копиями паспорта и нотариально заверенного согласия мужа или жены на участие в мероприятии.
2. Получить цифровую подпись.
3. Внести аванс в размере 15% стартовой стоимости лота.

По способу проведения аукционы делятся на виды:

1. Английские. Торги ведутся на повышение: участники поднимают цену на шаг аукциона до появления предложения, которое никто не сможет перебить.
2. Голландские. Торговлю ведут на понижение: скидывают цену, пока кто-либо из участников не согласится купить лот.

Преимущества и недостатки приобретения конфиската в Альфа-Банке

Сделки с банком в части покупки изъятого залога привлекают следующим:

1. Выгодной ценой. Деньги для финучреждения являются активом, поэтому оно стремится быстрее вернуть их. С этой целью имущество, перешедшее в собственность банка, продают с большой скидкой.
2. Низкими рисками. Перед заключением кредитного договора служба безопасности финструктуры и страховая компания проверяют залог на юридическую чистоту. Это исключает возможность приобретения объектов с криминальной историей, которые могут быть истребованы законным владельцем.
3. Отсутствием необходимости оплачивать оценку. Это было сделано бывшим владельцем при оформлении кредита.

Есть и недостатки:

1. В большинстве случаев конфискат — это б/у имущество. Данное обстоятельство имеет особое значение для транспортных средств и производственного оборудования, чье состояние может оказаться неудовлетворительным. Например, купленный автомобиль мог использоваться в качестве такси, вследствие чего потребуется дорогой ремонт.
2. Есть вероятность того, что приобретенное имущество пребывает во владении должника (бывшего владельца) и тот не захочет от него добровольно отказываться. Покупатель может прибегнуть к силовому изъятию, и с точки зрения закона он будет прав (ГК РФ квалифицирует такие действия как самооборону). Но не каждый сможет справиться с такой задачей, как, например, принудительное выселение человека из квартиры.
3. Возможны неожиданные проблемы с приобретенным имуществом.

Последний пункт нужно раскрыть подробно. Проверка залога службой безопасности банка и страховой компанией отсеивает только имущество с криминальной историей. Но эти организации не интересуются другими важными моментами, например:

1. Долгами по коммунальным платежам.
2. Возможными претензиями со стороны третьих лиц. Например, сделку по приобретению квартиры может оспорить зарегистрированный в ней жилец, на момент заключения договора отбывающий наказание в тюрьме.
3. Наложенными обременениями. Имущество могло быть заложено несколько раз одновременно.
4. Прописанными в жилой недвижимости несовершеннолетними, пенсионерами и инвалидами.

Перечисленные в последнем пункте лица защищены законом. Их можно выселить только при условии предоставления аналогичного по площади и качеству жилья.

Таким образом, к покупке конфиската следует подходить со всей обстоятельностью. Если это квартира, нужно сделать следующее:

1. Навести справки в регистрирующих органах о прописанных жильцах.
2. Узнать, не является ли данный объект предметом судебной тяжбы.
3. Убедиться, что бывший владелец освободил его.

Перед приобретением автомобиля нужно узнать, как использовалось транспортное средство, и убедиться, что банк изъял его у владельца.